Guía educativa · Texas
Hipotecas en Texas para la comunidad hispana.
Texas tiene uno de los mercados hipotecarios más abiertos de Estados Unidos para compradores hispanos, inversionistas extranjeros y trabajadores por cuenta propia. Te explicamos cómo funciona — y te avisamos cuando podamos ayudarte.
Por qué Texas
Texas no tiene impuesto estatal sobre el ingreso, el costo de vivienda sigue siendo accesible en muchas ciudades (Houston, Dallas-Fort Worth, San Antonio, El Paso, McAllen, Austin), y la demografía hispana es una de las más grandes del país. Para el comprador hispano, autónomo, o con ITIN, Texas es uno de los estados donde los programas no tradicionales son más comunes y competitivos.
ITIN en Texas
Si no tienes número de Seguro Social pero sí ITIN, puedes calificar para una hipoteca en Texas. Los programas ITIN típicamente piden 15–25% de enganche, historial de pago verificable (renta, utilidades, auto), y prueba de ingresos. No necesitas ser ciudadano ni residente permanente.
Estados bancarios (bank statement)
Si eres autónomo, contratista, o dueño de un pequeño negocio y tu declaración de impuestos no refleja tu ingreso real, los préstamos de estados bancarios usan 12 o 24 meses de depósitos como prueba de ingreso — sin W-2 ni tax returns tradicionales.
DSCR — inversión en renta
Los préstamos DSCR califican al inversionista según la renta que produce la propiedad, no según su ingreso personal. Es la ruta más común para construir un portafolio de rentas en Texas sin pasar por la documentación de ingreso tradicional.
Foreign National
Los programas Foreign National permiten a extranjeros sin residencia de EE.UU. comprar propiedad (incluyendo a nombre de una LLC). Texas no restringe la propiedad extranjera en la mayoría de los casos, aunque hay reglas nuevas sobre ciertos países — contacta a un abogado antes de cerrar.
Conceptos básicos para entender Texas
Impuesto de propiedad alto. Texas compensa la ausencia de impuesto estatal sobre la renta con tasas de impuesto de propiedad (property tax) más altas que el promedio nacional — usualmente entre 1.6% y 2.3% del valor tasado por año. Esto cambia cuánto casa puedes permitirte.
Homestead exemption. Si la casa es tu residencia principal, puedes declarar homestead exemption y reducir la base imponible. Es un beneficio significativo y se tramita una vez con el condado.
Título y fideicomiso. Texas usa deed of trust (no la hipoteca tradicional de otros estados). Un agente de título ("title company") maneja el cierre y emite seguro de título que defiende tu propiedad si alguien dispute el título en el futuro.
Seguro contra inundaciones e intemperies. En zonas de la costa del Golfo (Houston, Corpus Christi, Galveston) y partes del valle del Río Grande, se requiere seguro contra inundaciones. En el norte de Texas, hay primas adicionales por granizo y tornados. Presupuéstalo al estimar el pago mensual.
Cómo prepararte (aunque todavía no podamos ayudarte en Texas)
- Documenta tu ingreso. Si eres autónomo, guarda 12–24 meses de estados bancarios. Si usarás ITIN, asegúrate de tener historial de pagos verificable (renta en cheque o app, utilidades a tu nombre).
- Ahorra el enganche. Para ITIN y Foreign National, planea 15–25%. Para bank statement, 10–20%. Para DSCR en inversión, 20–25%.
- Evita mover dinero grande antes del cierre. Cualquier depósito grande no documentado complica el cierre. El rastro de papel importa.
- No abras crédito nuevo. Desde 60 días antes de aplicar hasta el cierre, no abras tarjetas ni financies autos — baja tu puntaje y cambia tu relación deuda/ingreso.
- Infórmate. Revisa nuestras guías específicas de Texas: Homestead exemption para ITIN y Cash-out refinance 50(a)(6) con ITIN. También: glosario, y los programas de ITIN, estados bancarios, y DSCR.
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