Guía educativa · Programa Non-QM
¿Qué son los préstamos con estados bancarios?
¿Eres dueño de tu propio negocio? ¿Tus declaraciones de impuestos no muestran los ingresos reales de tu negocio después de las deducciones? Los préstamos con estados bancarios usan tus depósitos bancarios — no tus taxes — para calificarte.
¿Cómo funciona?
En lugar de pedir tus declaraciones de impuestos, el prestamista analiza 12 o 24 meses de estados bancarios (personales o de tu negocio). Suma los depósitos, aplica un porcentaje de gastos razonable para tu industria, y calcula tu ingreso calificable.
Esto es perfecto para personas con negocios legítimos cuyas declaraciones tienen muchas deducciones — lo cual reduce el ingreso "sobre papel" pero no el dinero real que entra a tu cuenta.
¿A quién le sirve?
- Dueños de restaurantes, talleres, tiendas, food trucks
- Contratistas generales y subcontratistas
- Estilistas, barberos, dueños de salones
- Doctores, dentistas, profesionales con práctica propia
- Vendedores por comisión
- Cualquier persona auto-empleada por 2+ años
Documentos típicos
- 12 o 24 meses de estados bancarios
- Licencia comercial vigente
- Carta de tu contador confirmando tu negocio
- Identificación y prueba de domicilio
Características generales
- Generalmente se requiere al menos 2 años operando el negocio.
- El enganche tiende a ser un poco mayor que en un préstamo convencional.
- No se pide declaración de impuestos ni W-2.
Características específicas varían por prestamista. Página informativa, no constituye oferta.
Programas relacionados para auto-empleados
Para negocios con CPA. El CPA prepara y firma un P&L que sirve como único documento de ingreso.
Si tu ingreso viene principalmente de 1099s, este programa usa el ingreso bruto en lugar de analizar depósitos mes a mes.
Alternativa para negocios jóvenes (menos de 2 años) cuyas declaraciones sí reflejan el ingreso real.
Si no tienes SSN pero declaras impuestos con ITIN, puedes combinar ITIN + estados bancarios como documentación de ingreso.